Een schuldsaldoverzekering is niet verplicht bij woonkrediet
Geschreven door: Sven Van Santvliet
- 24 september 2018
- geld besparen, huis kopen tips
- 0
Het is niet zo dat een schuldsaldoverzekering verplicht is als je een woonkrediet wilt afsluiten. Veel bankiers geven evenwel die indruk. Er bestaat geen verplichting! Niettemin kan het wel zinvol zijn om een schuldsaldoverzekering te nemen, maar dat hoeft niet bij de bank waar jij jouw hypotheeklening afsluit.
Waarom toch een schuldsaldoverzekering afsluiten?
Een schuldsaldoverzekering heeft ongetwijfeld haar voordelen. Als jij of je partner overlijdt, dan blijft de andere partner dankzij een schuldsaldoverzekering niet volledig achter met de restschuld van de woonlening. De verzekering neemt het resterende saldo (gedeeltelijk of volledig) over.
Je kiest zelf of je de premie in één keer betaalt of in kleinere schijven. Het voordeel van periodieke premies is dat de premie betaalbaar blijft. Het nadeel is dan weer dat hij telkens terug komt en je de premie zult moeten blijven betalen als je gedekt wilt blijven. Het nadeel van een éénmalige premie lijkt het hoge bedrag te zijn dat je in één keer moet ophoesten. Maar dit is niet zo. Dikwijls komt een éénmalige premie goedkoper uit dan de optelsom van de periodieke premies. Bovendien betaal je maar één keer, daarna hoef je je daar niks meer van aan te trekken.
In sommige gevallen kan een schuldsaldoverzekering ook nog een fiscaal voordeel opleveren. Maar dan mag je fiscale korf nog niet volledig gevuld zijn. Wij bekijken dit altijd voor jou.
Schuldsaldoverzekering: flexibiliteit in dekking = maatwerk
Als je beslist om een schuldsaldoverzekering te nemen, dan kan je ook kiezen welke dekking je wenst. Zo kan je opteren voor een 100/100 dekking. Dit betekent dat beide kredietnemers verzekerd zijn voor het volledige bedrag van de lening. Overkomt er één van beiden iets, dan wordt de hypotheeklening volledig terugbetaald en is de andere partner schuldenvrij.
Als één van beide een grootverdiener is en de andere partner voor het huishouden zorgt en parttime werkt, dan kan je een andere verdeling overwegen. Misschien zou dan een dekking van 100/30 dan volstaan. Zo is de thuisblijvende partner schuldenvrij als de grootverdiener overlijdt en heeft de grootverdiener (bij overlijden van zijn partner) het voordeel dat de verzekeraar 30% van het openstaande kapitaal terugbetaalt zodat de nieuwe maandlast toch betaalbaar blijft.
Schuldsaldoverzekering en woonkrediet: koppelverkoop is verboden
Koppelverkoop is in België verboden. Koppelverkoop betekent dat je nevenproducten, zoals een schuldsaldoverzekering, verplicht moet afnemen bij de kredietgever, want anders krijg je geen hypothecaire lening. Kredietgevers spelen hier handig op in door een gebundelde verkoop voor te stellen. Daarbij worden verschillende producten (hypothecaire lening mét schuldsaldoverzekering) samen aangeboden. Als je het pakket neemt, dan krijg je een korting op de debetrentevoet van het woonkrediet.
Is de schuldsaldoverzekering die korting op jouw hypotheeklening wel waard?
De meeste bankiers geven je een voorwaardelijke korting op je hypothecair krediet als je een schuldsaldoverzekering neemt die in totaal minstens 100% dekt. Bijvoorbeeld een verdeling van 50/50, 70/30, … Maar het is een voorwaardelijke korting, wat betekent dat de korting vervalt als de voorwaarde niet meer vervuld is. Met andere woorden, plaats je jouw schuldsaldoverzekering na enkele jaren bij een andere verzekeraar, dan ben je meteen ook jouw korting kwijt. En dus betaal je uiteindelijk toch meer.
Ook het verschil voor jouw hypothecair krediet is miniem.
Nemen we een eenvoudig voorbeeld.
De debetrentevoet voor een woonlening is 2,50%. Jij hebt 100.000 EUR nodig en wilt dit terugbetalen op 20 jaar. Je zal zo voor jouw lening 528,54 EUR per maand betalen. Over de volledige duurtijd betaal je dan 126.849,60 EUR terug. Als je nu een schuldsaldoverzekering als bijkomend product krijg je een korting van 0,25%. Voor jouw woonkrediet betaal je dan 516,71 EUR per maand. Ofwel een verschil van nog geen 12 EUR. Over de volledige duurtijd van het krediet betaal je dan 124.010,40 EUR terug. Ongeveer 2.000 EUR verschil dus op 20 jaar … Groot kun je dit verschil niet noemen.
Vergelijk de premie van de schuldsaldoverzekering
Vergelijken is geld besparen. Zo ook voor schuldsaldoverzekeringen. Daarom raden we je aan om de premies van verschillende verzekeraars met elkaar te vergelijken. Er kunnen soms grote verschillen zijn naargelang gezondheidstoestand, leeftijd, …
Bekijk zeker het jaarlijks kostenpercentage (JKP)
Kredietgevers zijn verplicht om een jaarlijks kostenpercentage (JKP) voor woonkrediet op te nemen in hun kredietdocumenten. Dit JKP is een weerspiegeling van de reële kostprijs van jouw hypotheeklening. Wat kost jouw krediet je effectief? Het JKP vind je onder andere terug in de ESIS van jouw hypothecaire lening. Dit is een standaarddocument dat een soort van samenvatting geeft van de modaliteiten van je woonlening. Vraag dit zo snel mogelijk op bij de kredietgever, zodat jij kunt vergelijken.
Wij gaan op zoek naar het beste woonkrediet voor jou
Als onafhankelijk kredietbemiddelaar in hypothecaire kredieten vergelijken wij de voorwaarden van meerdere kredietgevers. Jij hoeft dit dus niet zelf te doen en kan je rustig voorbereiden op de aankoop van jouw woning. Neem gerust contact met ons op als je meer wil weten.