Adder onder het gras bij nieuwe wetgeving voor woonkrediet
Geschreven door: Sven Van Santvliet
- 28 november 2017
- geld besparen, huis kopen tips
- 0
Sinds 1 april 2017 is de nieuwe wetgeving op het hypothecair krediet van kracht. Die biedt jou als consument een betere bescherming en meer transparantie. Maar er zit toch ook een addertje onder het gras dat je wel eens geld kan kosten. Hieronder lees je er alles over.
Kredietbemiddelaar in hypothecair krediet is voortaan een gereglementeerd beroep
Sinds april 2017 is het beroep van kredietbemiddelaar in hypothecair krediet gereglementeerd. Jouw kredietmakelaar moet zich voortaan inschrijven bij het FSMA, de toezichthouder van de financiële sector. Hij krijgt pas een erkenning als hij kan aantonen dat hij over de vereiste beroepskennis en/of ervaring beschikt. Nadien dient hij een permanente opleiding te volgen om de veranderende wetgeving in verschillende domeinen te beheersen. Zo kan hij jou steeds de juiste informatie bezorgen. Geen slechte zaak dus voor jou.
Jaarlijks kosten percentage of JKP voor woonkredieten
Bij consumentenkredieten, zoals autofinancieringen of leningen op afbetaling, bestaat het jaarlijks kosten percentage (JKP) al. Met de nieuwe wetgeving kwam dit JKP er ook voor woonkredieten. Het JKP is een percentage dat de totale kost van jouw krediet voorstelt. Zo sta je niet voor verrassingen onder de vorm van bijkomende kosten. Conclusie: ook dit is goed voor jou als klant.
Addertje onder het gras bij vergelijkingsdocument ESIS
Voorstellen voor woonkredieten van verschillende kredietgevers met elkaar vergelijken is niet evident. Bij de ene krijg je nog een korting, bij de andere niet. De nieuwe wetgeving probeert dit te vereenvoudigen door de ESIS. Dit is een standaarddocument dat alle voorwaarden van jouw woonkrediet bevat: kredietbedrag, rentevoet, looptijd, maandbedrag, waarborgen,… Zo kan jij op een eenvoudige manier de voorstellen van meerdere kredietgevers met elkaar vergelijken.
Maar … het addertje onder het gras zit hem in het tijdstip waarop de kredietgever jou de ESIS moet bezorgen. Uiterlijk is dit wanneer jij het kredietaanbod krijgt. Dat kredietaanbod is een officieel engagement van de kredietgever om jou het krediet te geven en bevat ook al alle voorwaarden van het woonkrediet. Doorgaans heb je op dat moment echter al beslist om op het aanbod in te gaan, en is er van vergelijken geen sprake meer.
Het is veel zinvoller dat je de ESIS een stuk vroeger zou krijgen. De ESIS dient immers precies om vergelijken gemakkelijker te maken. Vraag dus naar de ESIS zodra je een tariefvoorstel krijgt van een kredietgever. Wacht niet tot het uiteindelijke kredietaanbod.
Koppelverkoop mag niet, gebundelde verkoop wel …
De wetgeving zegt uitdrukkelijk dat koppelverkoop bij woonkredieten verboden is. Gebundelde verkoop daarentegen mag dan weer wel. Wat is het verschil dan tussen beide?
- Volgens de Europese Richtlijn, die aan de basis lag van de nieuwe wetgeving in ons land, kunnen bij koppelverkoop de afzonderlijke producten niet los van elkaar verkocht worden. Dit betekent dat je geen brandverzekering kan afsluiten zonder dat je er een woonkrediet voor moet afsluiten.
- Bij gebundelde verkoop adviseert de bank jou om verschillende van zijn producten (hypothecair krediet, schuldsaldoverzekering, brandverzekering, pensioensparen,…) te onderschrijven. Jij neemt meerdere producten en krijgt daardoor een korting op jouw hypotheek. Dit mag dus wel nog.
Een goede tip: lees zeker de kleine lettertjes, want aan iedere korting hangen voorwaarden vast.
Strijd tegen schuldenoverlast: meer controle op kredietwaardigheid
In het kader van de strijd tegen de schuldenoverlast komen er meer controles op de kredietwaardigheid van de klant. Kan de klant het gevraagde woonkrediet wel terugbetalen? Is het verantwoord om hem of haar dit hypothecair krediet toe te staan? Kredietgevers en kredietbemiddelaars in hypothecair krediet kunnen hiervoor aansprakelijk gesteld worden. Dit kan ertoe leiden dat banken hun acceptatiepolitiek zullen verstrengen.
Sowieso vragen banken bij de minste twijfel extra informatie op. Je werkt hier best aan mee. Tenzij je iets te verbergen hebt natuurlijk. In dit artikel lees je hoe een kredietgever naar jouw woonlening kijkt.
Vragen over de wetgeving op hypotheken?
Heb je nog vragen over de huidige wetgeving? Neem dan zeker contact met ons op. Je vindt hier een Credishop-kantoor in je buurt.