10 ijzersterke hypotheektips als je een huis gaat kopen
Geschreven door: Sven Van Santvliet
- 03 maart 2025
- hoeveel kan ik lenen, opbrengsteigendom, aankoop 100% quotiteit geld besparen, huis kopen tips
- 0
1. Denk vooruit en bereken je budget realistisch
Voor je een woning zoekt, is het cruciaal om te weten hoeveel je kan lenen en welke maandlast haalbaar is. Banken hanteren als richtlijn dat je maximaal 30 à 40% van je netto-inkomen aan je woonkrediet mag besteden. Toch is dit geen vast gegeven: je eigen uitgavenpatroon en toekomstplannen spelen een grote rol. Sommige kredietgevers gaan zelfs tot 60% kredietlast. De vraag is alleen of je dit zelf wilt of niet.
Hou als eigenaar ook rekening met bijkomende kosten zoals onroerende voorheffing, kosten van onderhoud en herstelling en de inrichting van je woning. Een simulatie van je hypothecaire lening geeft je een eerste idee, maar een gesprek met een kredietmakelaar helpt je écht om een realistisch budget vast te leggen.
2. Denk na over de looptijd van je lening
De looptijd van je lening heeft een grote impact op je maandlast en de totale interestkosten. Een kortere looptijd betekent een hogere maandelijkse aflossing, maar je bent sneller schuldenvrij en betaalt minder intresten. Een langere looptijd zorgt voor lagere maandlasten, maar de totale kost van je lening ligt hoger. Wil je een evenwicht tussen beide? Dan is een looptijd van 20 à 25 jaar vaak een goede keuze.
3. Kies bewust tussen vaste of variabele rente
Een vaste rentevoet geeft zekerheid: je maandlast blijft gelijk, ongeacht de marktevolutie. Een variabele rentevoet kan in eerste instantie goedkoper lijken, maar kan stijgen naarmate de markt evolueert. De variabele rentevoet kan uiteraard ook dalen.
De keuze hangt af van je risicoprofiel en financiële situatie. Wie voor variabel kiest, moet voorbereid zijn op mogelijke renteverhogingen en de impact ervan op de maandelijkse aflossing.
In de praktijk stellen wij vast dat vele Belgen met een vaste rentevoet in hun hood zitten, maar dat ze na enkele jaren toch terug opnieuw langskomen voor een herfinanciering van hun woonkrediet. Net omdat de rentevoeten inmiddels gedaald izjn. Dan heb je dus in het begin de verkeerde keuze gemaakt.
4. Heb je voldoende eigen middelen?
De meeste banken financieren maximaal 90% van de aankoopprijs, wat betekent dat je zelf minstens 10% moet inbrengen. Daarnaast zijn er nog notariskosten en registratierechten die je niet kan lenen. In Vlaanderen geldt een verlaagd tarief van 2% registratierechten voor wie een eerste en enige woning koopt. Wie minder eigen middelen heeft, kan kijken naar alternatieven zoals een schenking of een renteloze lening van ouders.
Ouders of grootouders kunnen ook hun woning tijdelijk mee in waarborg geven zodat jij meteen aan de richtlijnen van de Nationale Bank voldoet én kunt lenen aan een interessanter tarief! Informeer naar de mogelijkheden.
5. Vergelijk niet enkel de rentevoet
De rentevoet is belangrijk, maar niet het enige waar je op moet letten. Let ook op dossierkosten, verplichte verzekeringen en de flexibiliteit van je krediet. Kan je extra aflossen zonder zware boetes? Is een herfinanciering mogelijk als de rente daalt? Vergelijk alle voorwaarden en laat je adviseren door een onafhankelijke kredietmakelaar.
6. Denk aan een progressief krediet
Jongeren die nog aan het begin van hun carrière staan, kunnen kiezen voor een progressief krediet. Hierbij start je met een lagere maandlast, die geleidelijk stijgt naarmate je inkomen groeit. Dit kan een interessante oplossing zijn als je verwacht dat je loon de komende jaren zal toenemen en je meer financiële ademruimte wil in de beginfase.
7. Hou rekening met bijkomende kosten
Naast de aankoopprijs van de woning en de maandelijkse aflossing van je lening, moet je ook rekening houden met bijkomende kosten zoals een brandverzekering, schuldsaldoverzekering en onroerende voorheffing.
Ook de EPC waarde is belangrijk en kan een impact hebben op jouw kredietbedrag en dus ook op je budget. Een correcte inschatting voorkomt financiële verrassingen. Lees op onze huis-website hoe het berekenen van een EPC een impact heeft op jouw woonkrediet.
8. Wees voorbereid op veranderingen in je leven
Wat als je na enkele jaren van job verandert, minder gaat werken of extra financiële ruimte nodig hebt? Sommige kredietformules bieden flexibiliteit zoals de mogelijkheid om extra af te lossen of de looptijd aan te passen. Denk ook na over een mogelijke herfinanciering als de rente daalt. Wie op lange termijn vooruit denkt, vermijdt problemen in de toekomst.
Een hypothecair krediet vereist een visie op 10 jaar. Na 10 jaar is jouw leven verandert en zijn dus ook jouw behoeften anders. Nog een reden dus om te kiezen voor een varioabele rentevoet.
9. Informeer naar subsidies en voordelen
De Vlaamse woonbonus bestaat niet meer, maar er zijn nog steeds voordelen voor kopers. Het verlaagde registratierecht van 2% helpt starters om minder kosten te betalen bij de aankoop van hun eerste woning. Daarnaast zijn er subsidies en premies voor energiebesparende renovaties. In sommige steden en gemeenten bestaan er ook aanvullende steunmaatregelen voor jonge kopers.
10. Laat je begeleiden door een expert
Een hypothecair krediet afsluiten doe je niet elke dag. Banken hebben verschillende voorwaarden en een onafhankelijke kredietmakelaar kan helpen om de beste formule te vinden. Een goed advies kan je duizenden euro’s besparen en geeft je de zekerheid dat je een krediet kiest dat bij jouw situatie past.
Wil je weten welk woonkrediet het beste bij jou past? Maak een afspraak bij Credishop en ontdek je mogelijkheden.