Waarom is het moeilijk om als zelfstandige een hypothecaire lening te krijgen?
Geschreven door: Sven Van Santvliet
- 05 juni 2022
- aankoop 100% quotiteit geld besparen, huis kopen tips, investering in vastgoed
- 0
Als zelfstandige is het niet altijd gemakkelijk om een hypothecaire lening te krijgen. Bij vele traditionele banken stoot je op een “njet”. Hoe komt dit nu eigenlijk en wat kan je er aan doen? Welke fouten mag je zeker en vast niet maken? We vertellen het je graag in dit artikel.
Zelfstandige activiteit uitoefenen betekent risico’s
Als zelfstandige weet je natuurlijk nooit van tevoren wat de toekomst brengt. Ondernemen is risico’s nemen. Niet alleen ondernemingsrisico’s maar ook financieel. En dat weten banken ook.
Daarom dat een kredietgever voorzichtiger is om je een hypothecaire lening toe te staan. Banken willen een zicht krijgen op je activiteit als zelfstandige. Hoe verloopt je omzet? Betalen je klanten tijdig? Heb je achterstand bij de betaling van je sociale bijdragen of belastingen?
Hoelang moet je al zelfstandige zijn om een hypothecaire lening te bekomen?
Zeker als beginnende zelfstandige zal je nog heel hard op zoek moeten gaan naar nieuwe klanten en dus omzet. Omdat die periode veel onzekerheden met zich mee brengt, zal een kredietinstelling niet snel geneigd zijn om je een hypothecaire lening toe te staan.
Een kredietgever heeft liever stabiliteit bij het toestaan van een hypothecaire lening. Daarom vragen ze dat je al enkele jaren ervaring hebt en dus ook een evolutie in je cijfers of inkomsten kunt voorleggen. De meeste traditionele banken vragen een anciënniteit van 36 maanden. Kies je voor je hypothecaire lening voor een onafhankelijke tussenpersoon in kredieten, zoals Hypotheek.be, dan zal je merken dat de kredietgevers slechts een anciënniteit vragen van 24 maanden. Je zal dus sneller in aanmerking kunnen komen voor een hypotheeklening.
Waar gaat de bank naar kijken om je inkomsten als zelfstandige te beoordelen?
De inkomsten van een zelfstandige kunnen nogal fluctueren. De ene maand is de andere niet. Daarom zal een kredietgever zoeken naar een overzicht van inkomsten die betrouwbaar zijn. Veelal zal hier gekeken worden naar je meest recente aanslagbiljet. Dit zijn nu eenmaal de inkomsten die je officieel hebt aangegeven.
Bijkomend zal een actueel zicht op de detail van je cijfers ook kunnen helpen om comfort te bieden aan de kredietgever die over je hypothecaire lening zal oordelen. Een kredietgever moet zich nu eenmaal kunnen vergewissen dat je jouw hypothecaire lening als zelfstandige kunt terugbetalen.
Zelfstandige in bijberoep en je hypothecaire lening
Wil je starten als zelfstandige in bijberoep, dan weet je nu hoe de kredietgever naar jouw hypotheeklening zal kijken. Op dezelfde manier als zelfstandige in hoofdberoep zla men naar jouw inkomen kijken. Alleen heb je nu nog het voordeel dat je een functie uitoefent als loontrekkende. Dit biedt natuurlijk comfort als de kredietgever jouw kredietaanvraag evalueert.
Wat helpt er als je als zelfstandige een hypothecaire lening zoekt?
De analyse van een kredietaanvraag is nu eenmaal wat het is. Een kredietgever zoekt stabiliteit en terugbetalingscapaciteit. Je zal dus wel rekening moeten houden met bovenstaande factoren.
1. Je partner heeft een professioneel inkomen
Uiteraard zal het helpen als je partner wel een professioneel inkomen heeft. Met dit extra inkomen geraak je al wat verder. In dit artikel lees je hoe het Marijke gelukt is om samen met haar partner een hypothecaire lening te bekomen voor de aankoop van hun appartement.
2. Je hebt al geld opzij kunnen zetten
Verder zal het ook helpen als je als zelfstandige geld opzij kunt zetten. Dat zal je toelaten om een eigen inbreng te hebben als je een woning wilt kopen.
3. Je ouders helpen je en geven je geld
Heb je zelf geen eigen inbreng? Misschien kunnen je ouders je wel helpen door je geld te schenken zodat je toch over jouw eigen inbreng kunt beschikken. Hebben je ouders het geld niet, maar willen ze je toch helpen, informeer dan naar de mogelijkheden.
4. Je ouders zijn bereid om hun woning mee in waarborg te geven
Wanneer je ouders hun woning mee in waarborg willen geven voor je hypothecaire lening, dan krijg je tal van mogelijkheden. Contacteer ons zeker om te weten wat dit voor jou oplevert.
Welke fouten mag je zeker niet maken als je een hypothecaire lening wilt?
Vanuit onze ervaring merken we dikwijls dat sommige zelfstandigen enkele fouten maken die hen zuur kunnen opbreken als ze een hypothecaire lening zoeken.
1. Al je spaargeld investeren in je zaak
Een zelfstandige activiteit opstarten, vraagt natuurlijk (werk)kapitaal. Dit kapitaal kan je zelf investeren met spaargeld, maar ook via derden (familie, win-win lening of via een krediet). Investeer je al jouw spaargeld in je zaak, dan heb je niet alleen geen buffer meer, maar ook geen geld om een woning te kopen.
2. Snel je “loon” omhoog trekken
Als het er op aan komt om je terugbetalingscapaciteit te beoordelen, redeneren nogal wat zelfstandigen dat ze vanaf volgende maand hun “loon” wel zullen optrekken zodat ze hun hypothecaire lening wel kunnen terugbetalen. Zoals je hierboven al hebt kunnen lezen, zal een kredietgever zoeken naar wat stabiel is. Een hoger loon vanaf volgende maand zal hier niet voldoende zijn om dit te kunnen aantonen.
3. Van zelfstandige in bijberoep naar zelfstandige in hoofdberoep
Je bent nu al zelfstandige in bijberoep en beslist om de stap naar zelfstandige in hoofdberoep te maken. Doe je dit voordat je jouw hypothecair krediet hebt bekomen, dan kan je wel eens problemen hebben om jouw terugbetalingscapaciteit aan te tonen.
4. Meer fiscaal aftrekbare kosten maken om minder belastingen te betalen
Soms worden zelfstandigen geadviseerd om “kosten te maken” om zo minder belastingen te moeten betalen. Akkoord, hier schuilt een zekere waarheid in, maar denk toch maar even na vooraleer je die kosten maakt. Wat heb je nu aan een mooie bolide als je die middelen eigenlijk beter had kunnen investeren voor je eigen woning?
Wil jij weten of je een hypothecaire lening kunt krijgen?
Je merkt het. Iedere situatie is anders. Daarom vraagt jouw situatie maatwerk. Geen “one size fits all”. Ben jij zelfstandige en zoek je een hypothecaire lening? Maak dan een afspraak met één van onze kredietspecialisten. Vul het formulier in en beschrijf jouw situatie. We helpen je graag verder.