Hoeveel van je inkomen kan je lenen voor een woonkrediet?
Geschreven door: Sven Van Santvliet
- 28 oktober 2023
- hoeveel kan ik lenen, herfinanciering, schuldcentralisatie, uit onverdeeldheidtreding, opbrengsteigendom, aankoop 100% quotiteit geld besparen, geldproblemen, huis kopen tips, investering in vastgoed, uit elkaar gaan, verbouwen tips
- 0
Het financieren van een huis via een woonkrediet is voor veel mensen een belangrijke stap. Het is essentieel om te begrijpen hoeveel van je inkomen je kunt besteden aan de terugbetaling van het krediet. Verschillende kredietinstellingen hanteren verschillende regels en richtlijnen, maar over het algemeen zijn er enkele belangrijke factoren waarmee rekening moet worden gehouden bij het bepalen van je leenlast of kredietlast.
1. Tot 60% leenlast of kredietlast
Sommige kredietinstellingen staan tot 60% leenlast of kredietlast toe. Dit betekent dat je tot 60% van je inkomen kunt besteden aan de terugbetaling van kredieten. Dit is aanzienlijk meer dan de bekende regel dat je doorgaans maar tot één derde van je inkomen mag besteden aan de terugbetaling van kredieten. Deze regel wordt de kredietlast of leenlast genoemd. Het is echter belangrijk op te merken dat er ook andere beschermingsmaatregelen zijn die kredietgevers in acht nemen, zoals het minimum leefoverschot.
2. Hoeveel hou je over na betaling van je woonkrediet? Het leefoverschot
Het leefoverschot is het bedrag dat je maandelijks minimaal moet overhouden om andere kosten te kunnen betalen, zoals voeding, kleding, medische kosten, energierekeningen, verzekeringen, enz. Er wordt doorgaans gewerkt met een leefoverschot voor zowel alleenstaanden als koppels. Voor een alleenstaande is dit meestal rond de 1000 euro, terwijl een koppel doorgaans 1200 euro moet overhouden. Deze bedragen worden vervolgens verhoogd met 100 euro per kind ten laste.
3. Wat is jouw terugbetalingscapaciteit:
De combinatie van de leenlast en het leefoverschot wordt ook wel de terugbetalingscapaciteit genoemd. Het is de vraag of je in staat bent om je woonkrediet terug te betalen. Deze analyse wordt voor elke kredietaanvraag zorgvuldig bekeken door de kredietgever.
4. Ben je kredietwaardig?
Naast de terugbetalingscapaciteit wordt er ook gekeken naar een bredere norm, namelijk de kredietwaardigheid. Binnen de kredietwaardigheid worden nog andere normen en factoren bekeken. Het totale plaatje zal bepalen of je kredietwaardig wordt geacht.
Andere overwegingen bij het bepalen van je leenlast zijn onder meer
4.1. Stabiliteit van het inkomen
Een stabiel inkomen, zoals een vast contract van onbepaalde duur, kan de kredietgever meer vertrouwen geven om het woonkrediet toe te kennen. In vergelijking daarmee kan een contract van bepaalde duur of werk op interimbasis minder gunstig worden beoordeeld.
4.2. Eén inkomen of twee inkomens
Kredietgevers voelen zich vaak comfortabeler als er twee inkomens zijn, in plaats van slechts één inkomen. Dit betekent echter niet dat alleenstaanden geen woonkrediet kunnen krijgen. Er zijn nog steeds mogelijkheden voor singles om een hypothecair krediet af te sluiten.
4.3. Beslagbaarheid van het inkomen
Kredietgevers nemen vaak een worst-case scenario in overweging. Als je het hypothecair krediet niet meer kunt betalen, kan de mogelijkheid van loonbeslag worden bekeken. De kredietgever zal inschatten hoeveel er in zo'n geval gerecupereerd kan worden.
4.4. Sta je op de "zwarte lijst" of niet? Consultatie van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP)
Bij het aanvragen van een krediet heeft de kredietgever de verplichting om de CKP te raadplegen, ook wel bekend als de "Nationale Bank". Hier worden alle lopende kredieten geregistreerd, inclusief informatie over regelmatige of onregelmatige terugbetalingen. Een negatieve vermelding op de CKP ("zwarte lijst") zal meestal leiden tot een weigering van jouw woonkrediet. Betekent dit nu dat je niet meer kunt lenen als je op de "zwarte lijst" staat? Neen, maar het zal niet evident worden en jouw aanvraag zal grondiger bekeken worden.
5. Conclusie
Het bedrag dat je kunt lenen voor een woonkrediet hangt dus af van verschillende factoren, waaronder je inkomen, uitgaven, kredietwaardigheidsscore en de criteria van de kredietverstrekker.
Om een nauwkeurig beeld te krijgen van hoeveel je kunt lenen, neem je best contact op met één van onze woonkredietspecialisten. Zij kunnen je helpen bij het beoordelen van je financiële situatie, het bepalen van je leencapaciteit en het verstrekken van informatie over hun specifieke leningsvoorwaarden.
Het is ook een goed idee om je eigen financiële situatie zorgvuldig te evalueren voordat je een lening afsluit. Maak een overzicht van je inkomsten en uitgaven, inclusief andere financiële verplichtingen die je mogelijk hebt. Dit kan je helpen om een realistisch beeld te krijgen van wat je kunt veroorloven en welk bedrag je comfortabel kunt terugbetalen.
Onthoud dat lenen een serieuze financiële verplichting is en dat het belangrijk is om verantwoord te lenen.
6. Enkele tips om je kredietwaardigheid te verbeteren
Het vergroten van je terugbetalingscapaciteit of het verlagen van je schuldgraad - kan dat? Absoluut, en het is natuurlijk gunstig voor je kansen op een hypotheek. Hoe kun je dit bereiken?
6.1. Aflossen van kleine leningen
Voordat je een hypotheek aanvraagt, is het raadzaam om kleine leningen af te lossen. Op die manier vallen enkele maandelijkse aflossingen weg. Begin met het aflossen van enkele kleinere schulden. Dit is meestal geen groot probleem, omdat het meestal gaat om een relatief klein bedrag. Hoe minder leningen je hebt, hoe beter je profiel eruitziet voor de banken.
6.2. Overweeg het herfinancieren van meerdere leningen
Als je toch één of meerdere leningen hebt lopen en het is niet altijd gemakkelijk om alles op tijd te betalen, overweeg dan het herfinancieren van verschillende leningen in één nieuwe hypotheeklening of een lening met afbetaling. Kies voor een langere looptijd, zodat het maandelijkse bedrag dat je moet terugbetalen haalbaar is. Houd er rekening mee dat dit bedrag wordt meegenomen in de berekening van je terugbetalingscapaciteit. Wees je er echter van bewust dat je op de lange termijn waarschijnlijk meer rente betaalt dan bij een kortere looptijd. Deze keuze is jouw verantwoordelijkheid. Tegenover de hogere rentekosten staat een betaalbare maandelijkse last en een oplossing voor al je leningen. Momenteel zijn banken vaak voorzichtig met het consolideren van leningen. Neem dus zeker de tijd voor deze beslissing en laat je begeleiden door specialisten. Het is belangrijk dat je de nieuwe lening correct terugbetaalt, zodat de banken weer vertrouwen in je krijgen.
6.3. Wees voorzichtig met kredietkaarten
Een kredietkaart is vaak gemakkelijk verkrijgbaar, waardoor het verleidelijk kan zijn om online aankopen te doen. Hier schuilt echter ook een gevaar in. Bovendien krijg je soms kredietkaarten zonder dat je het beseft, bijvoorbeeld bij de aankoop van een home cinema in een winkelketen waarbij je geen rente hoeft te betalen. Dergelijke aankopen worden vaak gefinancierd via een kredietopening. Wanneer je de home cinema hebt afbetaald en vervolgens geld opneemt via deze kredietkaart, betaal je meestal de maximale rentevoet of het JKP (Jaarlijks KostenPercentage).
Wees dus voorzichtig. Elke kredietkaart wordt procentueel meegenomen als een schuld bij de berekening van je terugbetalingscapaciteit. Als je een of meerdere van deze kredietkaarten hebt, overweeg dan opnieuw om ze samen te voegen in één nieuwe lening met afbetaling. Op die manier bundel je al deze lasten in één nieuwe lening met een vaste looptijd en een vaste rentevoet. Dit maakt het geheel eenvoudiger en overzichtelijker.
6.4. Verdien extra inkomen door bij te klussen
Zoek naar manieren om je maandelijkse inkomen te verhogen. Doe dit op een legale manier, bijvoorbeeld via flexijobs. Als je regelmatig extra inkomen verdient, houdt de bank daar rekening mee. Zo kun je je inkomen verhogen. Je kunt dit geld apart zetten en sparen om je eigen middelen bij elkaar te krijgen, zodat je minder hoeft te lenen voor je hypotheeklening. Of je kunt dit extra inkomen gebruiken om meer te lenen en toch je terugbetalingscapaciteit onder controle te houden.
Door je terugbetalingscapaciteit te vergroten of je schuldgraad te verlagen, verbeter je je algemene financiële situatie. Je verhoogt je kredietwaardigheid en bevindt je in een goede positie om je droomhuis te kopen en financieel comfort te behouden.
Wil jij weten hoeveel van jouw inkomen kan beleend worden?
Als je vragen hebt over hoeveel je kan lenen voor een woonkrediet? Contacteer ons vandaag nog en maak een afspraak.