Aankoopkosten mee ontlenen? Toch even opletten …

Je wil een huis kopen, maar hebt niet genoeg spaargeld om de extra aankoopkosten (zoals de registratierechten en het ereloon van de notaris) te betalen. Daarom wil je ook die kosten mee ontlenen. Is dit mogelijk? Ja, je kan alles lenen voor jouw huis. Maar opgelet, dit is niet zonder gevaar …
 

Aankoopkosten lenen: hoe doe je dat?

Je sluit twee leningen af:
  • een hypothecaire lening met onroerende bestemming voor het huis (100%)
  • een hypothecaire lening met roerende bestemming voor de aankoopkosten
Dat kan soms bij één en dezelfde kredietgever, maar soms ook niet. 
 

Waar loert het gevaar?

De twee leningen hebben wellicht een verschillende looptijd. Je hypothecaire lening betaal je terug op een termijn van 20, 25 of 30 jaar. Je hypothecaire lening met roerende bestemming heeft wellicht een veel kortere duurtijd. De maximumtermijn hangt bij een hypothecaire lening met roerende bestemming immers af van bank tot bank. Neem je een hypothecaire lening met roerende bestemming voor de aankoopkosten van het huis, dan zal je looptijd waarschijnlijk zeven tot tien jaar bedragen.
 
In de praktijk zal je dus gedurende verschillende jaren twee maandlasten moeten betalen. De maandelijkse aflossing voor de hypothecaire lening met roerende bestemming is meestal berekend op een hoger tarief en een kortere looptijd. Deze maandlast zal dus een belangrijke impact hebben op je maandelijks budget. Je moet je vooraf dan ook zeer goed afvragen of je dit financieel aankan:
 

Wat als je arbeidsongeschikt of werkloos wordt?

Het is best mogelijk dat je met je huidige inkomsten beide leningen kunt terugbetalen. Maar is dat nog zo als je tijdelijk arbeidsongeschikt of werkloos wordt? Je inkomsten vallen terug, maar de twee maandaflossingen blijven dezelfde. Hou er rekening mee dat dergelijke situaties kunnen voorvallen.
 
Als je geen financiële reserve hebt om dit inkomensverlies op te vangen, dan dreig je jouw hypotheek niet langer te kunnen terugbetalen en uiteindelijk je huis te verliezen. Ofwel verkoop je dan het huis zelf, ofwel volgt er een gerechtelijke procedure en verkoopt de bank jouw huis. Hoe dan ook best te vermijden dus.
 
Belangrijk om weten is dat je je tegen bepaalde risico’s kunt verzekeren. Er is bijvoorbeeld een gratis verzekering tegen inkomensverlies als je een hypothecaire lening afsluit.

Moet je huis terug verkocht worden?

Kan je op een bepaald moment de maandelijkse aflossingen niet meer aan en moet jouw huis opnieuw verkocht worden? Weet dan dat je met de opbrengst de volledige lening misschien niet zult kunnen terugbetalen. 
 
We geven een voorbeeld.
 
Hoeveel kost de aankoop van het huis je?
  • Kostprijs van de woning: € 100.000
  • Extra aankoopkosten: € 15.000
Je sluit twee leningen af:
  • een hypothecair krediet voor € 100.000 op 25 jaar aan 3%: maandlast van € 472
  • een hypothecaire lening met roerende bestemming voor € 15.000 op 7 jaar aan 5,10%: maandlast van € 212
In deze tabel zie je wat het resterende saldo is voor het hypothecair krediet met onroerende bestemming en voor de hypothecaire lening met roerende bestemming:
 

 Na x jaar 

 Saldo HKO 

 Saldo HKR 

 Totaal saldo 

1

98.000

13.500

111.500

2

95.000

12.000

107.000

3

92.000

9.800

101.800

4

89.000

7.700

96.700

5

86.000

5.500

91.500

HKO = Hypothecair krediet met onroerende bestemming
HKR = Hypothecair krediet met roerende bestemming

In de bedragen in de tabel is geen rekening gehouden met bijkomende kosten, zoals de wederbeleggingsvergoeding, handlichting en eventuele gerechtskosten of andere kosten.

Conclusie

Pas na vier jaar kom je min of meer uit de kosten. Voordien zit je in een absolute gevarenzone. En dan moet je natuurlijk nog hopen dat jouw huis nog altijd € 100.000 waard is en er niets ernstig gebeurd is op de huizenmarkt.

Ga naar een onafhankelijk kredietmakelaar

Het is belangrijk dat je je vooraf zeer goed informeert over alle risico’s en kosten. Een onafhankelijk makelaar in hypothecair krediet kan je daar het best bij helpen. Hij stelt een persoonlijk financieel plan op voor je en overloopt samen met jou alle voor- en nadelen. 

Hier vind je een kredietmakelaar bij jou in de buurt. Maak vandaag nog een afspraak.