Wat betekent een herfinanciering van een hypothecaire lening?
Geschreven door: Sven Van Santvliet
- 22 augustus 2018
- hoeveel kan ik lenen, herfinanciering, schuldcentralisatie, echtscheiding, overbruggingskrediet geld besparen, uit elkaar gaan
- 0
Bij een herfinanciering sluit je een nieuwe hypothecaire lening af om een bestaande woonlening volledig terug te betalen.
Een herfinanciering van een hypothecaire lening kan aangewezen zijn op bepaalde momenten in je leven: je gaat verbouwen, de rentevoeten zitten in dalende lijn, je wil een andere looptijd voor je krediet …
Herfinanciering van een hypothecaire lening: betekenis
Je gaat een nieuwe hypothecaire lening afsluiten om een bestaande woonlening volledig terug te betalen. Hierbij volg je de gewone procedure alsof het zou gaan om een nieuw woonkrediet. Je laat berekenen hoeveel je kan lenen, je doet een aanvraag, er volgt een analyse van jouw kredietdossier, je ontvangt een ESIS en een kredietaanbod, je tekent bij de notaris en begint daarna het krediet terug te betalen op de afgesproken vervaldag.
Gevolgen van een interne herfinanciering
Bij een interne herfinanciering voer je een herfinanciering door bij dezelfde bank. Ook hier zijn enkele gevolgen aan verbonden.
- Je leent aan de huidige debetrentevoet: deze kan dus hoger of lager zijn. Informeer dus vooraf of het de moeite loont om te herfinancieren.
- Je kiest opnieuw een formule: een variabele of een vaste debetrentevoet. Volg hier zeker je eigen instinct en laat je niet beïnvloeden door verkooppraatjes of andere geruchten. De enige echte waarheid is dat er geen exacte formule is om een goede beslissing te nemen. Kies in functie van jouw behoeften.
- Je kiest voor een looptijd: opgelet, sommige banken laten enkel toe dat je herfinanciert aan de oorspronkelijke duurtijd van jouw krediet. Dit kan nadelig zijn ingeval de rente hoger staat. Ook kan het voor jou een extra minpunt zijn, want je wou misschien het krediet langer spreiden om zo minder per maand te moeten afbetalen.
- Je betaalt een boete: bij een herfinanciering hoort ook een wederbeleggingsvergoeding. In de volksmond wordt dit wel eens een boete genoemd omdat je je herfinanciert. Deze boete is beperkt tot 3 maanden intrest. Dus eigenlijk valt dat wel mee. De bank rekent dit aan om zo het verlies te compenseren omdat jij de oorspronkelijke lening overneemt.
- Je betaalt dossierkosten: omdat het eigenlijk een nieuw krediet is, horen er ook opnieuw dossierkosten bij. Wettelijk gezien zijn deze beperkt tot 500 EUR. Sommige banken verlagen deze dossierkost omdat het gaat om een interne herfinanciering. Reken toch maar minstens op 250 EUR.
- Je moet misschien een schatting laten doorvoeren: als het al lang geleden is dat je je woning hebt gekocht, dan kan het zijn dat de bank je vraagt om opnieuw een schatting te laten uitvoeren. Zo wilt de bank de huidige waarde en de staat van haar waarborg kennen. Voor de meeste schattingen moet je toch rekenen op een kostprijs van 250 EUR, hoewel er ook prijzen circuleren tot 675 EUR.
- Je hebt misschien bijkomende kosten voor de hypotheek: als je extra geld wilt lenen bij de herfinanciering en je hiermee het bedrag van je oorspronkelijke lening overstijgt, zal de bank een uitbreiding van haar waarborgen willen. Dan kan er een bijkomende hypotheek genomen worden op jouw woning.
Gevolgen van een externe herfinanciering
We spreken van een externe herfinanciering als je de herfinanciering bij een andere bank gaat doen. Je hebt dezelfde gevolgen als bij een interne herfinanciering. Alleen moet je nog rekening houden met een handlichting van de bestaande hypothecaire inschrijving, alsook met het nemen van een nieuwe inschrijving.
Waarom toch kiezen voor een externe herfinanciering?
Een externe herfinanciering van jouw hypothecair krediet kan aan bod komen wanneer er bijzondere voorwaarden op de markt zijn of wanneer je jouw financiële situatie eens globaal onder de loep wilt laten nemen:
- je wilt bijlenen om je verbouwing te financieren
- je hebt een budget nodig om je ex-partner uit te kopen
- je wilt een lagere maandlast betalen
- je wilt een andere formule (van vast naar variabel of omgekeerd)
- je bent op zoek naar maatwerk (je woonkrediet terugbetalen met vaste mensualiteiten in combinatie met een vast termijn krediet)
Troeven van een onafhankelijke kredietbemiddelaar in hypothecair krediet
Voor een externe herfinanciering van je hypothecaire lening doe je best beroep op een onafhankelijke kredietbemiddelaar. Hij werkt met meerdere kredietgevers samen en zal voor jou de markt afschuimen om de beste oplossing te zoeken. Je hoeft dus zelf niet meer langs verschillende banken te lopen. Hij doet dat voor jou.
Bovendien zijn de meeste kredietbemiddelaars ook actief in verzekeringen en kunnen ze voor jou ook zoeken naar een geschikte brand- en schuldsaldoverzekering.
Interesse in een externe herfinanciering van jouw woonkrediet
Heb je interesse in een externe herfinanciering van jouw woonkrediet, maak dan zeker een afspraak in één van onze regionale Hypotheek-kantoren. We maken graag tijd voor je vrij.