Moeilijke situatie voor je hypotheeklening. Wie helpt je?
Geschreven door: Sven Van Santvliet
- 01 november 2022
- hoeveel kan ik lenen, herfinanciering, schuldcentralisatie, aankoop 100% quotiteit geld besparen, geldproblemen, huis kopen tips
- 0
Moeilijke situatie voor je hypotheeklening. Wie helpt je? We schotelen je drie situaties voor. In elk van die drie scenario’s leggen we je uit welke type van kredietverstrekker je het best onder de arm neemt. En vergeet vooral de conclusie niet te lezen!
Moeilijke situatie voor je hypotheeklening - een complex kredietdossier
Je wil een hypotheeklening. Volstaat een standaard hypotheek voor jou, dan kan je zowel bij de bank als bij een onafhankelijk kredietbemiddelaar terecht. Maar als je dossier wat complexer is en je je in een moeilijke situaite bevindt, dan zal je snel merken dat de meeste banken hier maar weinig zin in hebben.
Wanneer wordt jouw dossier als complex beschouwd door een bank?
- Je wilt een woning kopen maar hebt geen spaargeld
- Je bent ouder dan 45 jaar
- Je hebt meerdere kredieten lopen en wilt toch nog een verbouwingslening
- Je wilt een herschikking van je huidige kredieten
- Je bent eigenaar en staat op de zwarte lijst staat van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP)
- Je gaat scheiden en wilt je ex-partner uitkopen
- Je bent op zoek naar een soepel overbruggingskrediet tot 24 maanden of waarbij je geen intresten moet betalen
- Je valt om een andere reden buiten de acceptatievoorwaarden van de bank
Moet je dan de hoop opgeven om een krediet te krijgen? Helemaal niet! In zo’n geval stap je beter naar een onafhankelijke kredietbemiddelaar . Die werkt immers samen met verschillende kredietpartners. Hij heeft dan ook heel wat meer mogelijkheden om voor jou een goede oplossing te vinden en zal eerst berekenen hoeveel jij kan lenen.
Moeilijke situatie voor je hypotheeklening - geen voordelig tarief bij de bank
Banken geven de beste tarieven voor hypotheekleningen doorgaans aan de betere klantenprofielen: mensen met een hoog inkomen of een mooi spaarpotje. Voldoe je niet aan dat profiel of zit je in een moeilijke situatie, dan krijg je soms een minder gunstig tarief. In het slechtste geval weigert de bank je zelfs een hypotheeklening. Mag je een hypothecaire lening vergeten? Zeker niet!
Een onafhankelijk kredietbemiddelaar, zoals Credishop, zal voor jou op zoek gaan naar een oplossing via een andere kredietverstrekker. Je vindt hier een Hypotheek-kantoor in jouw buurt.
Moeilijke situatie voor je hypotheeklening - je moet van bank veranderen en verplicht verzekeringen afsluiten
Je wilt een woning kopen of zoekt een lagere rentevoet voor je hypotheeklening. Je contacteert verschillende banken die zogezegd de laagste rentevoet aanbieden. Wat blijkt nu There is no free lunch!
Je stelt vast dat je van bank moet veranderen. Niet alleen een moeilijke situatie, maar zeker en vast ook een hele administratie. Nieuwe bankapp installeren, je nieuw bankrekeningnummer doorgeven aan je werkgever, je energieleverancier, je verzekeringsmakelaar, de belastingsdienst,....
Bovendien moet je allerlei verzekeringen verplicht afsluiten bij de bank. Je hebt geen vrije keuze en meestal betaal je deze verzekeringen veel duurder. Over welke verzekeringen gaat het meestal?
- schuldsaldoverzekering : dit is een verzekering die bij overlijden van de verzekerde het openstaand kapitaal van de hypotheeklening zal betalen aan de bank
- brandverzekering : met deze verzekering verzeker je het gebouw en/of de inboedel bij schade (storm, water, brand, glasbraak, diefstal)
- familiale verzekering : dit is een verzekering die jou en je gezinsleden beschermt wanneer iemand van je gezin schade aanbrengt aan derden
- pensioensparen : met dit product ga je maandelijks of jaarlijks geld opzij zetten waarbij je kapitaal gaat opbouwen tegen je pensioenleeftijd
Dit zijn stuk voor stuk interessante producten en daar is helemaal niks mis mee. Maar je krijgt geen keuze in verzekeraar. De bank kan hier alleen maar haar eigen producten verkopen. En als je hiervoor dan te duur betaalt, dan smelt het eventuele voordeel van een lagere rentevoet als sneeuw voor de zon weg.
Vergeet trouwens niet dat deze verzekeringen gekoppeld zijn aan je hypotheeklening. Wil je van verzekeraar veranderen en een lagere premie gaan betalen, dan gaat de rentevoet voor jouw hypotheeklening gegarandeerd naar omhoog. De voorwaardelijke korting verdwijnt dan. Dus betaal je opnieuw duurder.
Dat risico loop je niet bij een onafhankelijke tussenpersoon zoals Credishop. Wij werken samen met verzekeringspecialisten. Zij vergelijken voor jou de producten van meerdere verzekeringsmaatschappijen en bezorgen je een interessant voorstel op jouw maat. Precies omdat zij met verschillende verzekeraars samenwerken, kennen ze de markt en de producten door en door. Ze zullen je dan ook een oplossing voorstellen die bij jou past.
Nog eens voor alle duidelijkheid: een bank mag je niet verplichten om een schuldsaldoverzekering bij je hypotheeklening ook bij haar af te sluiten!
Moeilijke situatie voor je hypotheeklening - samenvatting
In het schema hieronder geven we je een overzicht van de verschillen tussen de drie partijen bij wie jij terecht kunt voor een hypothecair krediet: de grootbanken, bankkantoren met semi-exclusiviteit en onafhankelijke krediet- en verzekeringsbemiddelaars.
|
|
Grootbank |
Bank met semi-exclusiviteit |
Onafhankelijk makelaar |
|
Enkel eigen hypothecair krediet |
Ja |
Ja |
Neen |
|
Enkel eigen schuldsaldoverzekering |
Ja |
Dikwijls |
Neen |
|
Enkel eigen brandverzekering |
Ja |
Dikwijls |
Neen |
|
Andere verplichtingen (*) |
Ja |
Dikwijls |
Soms |
|
Wegvallen korting op hypothecair krediet |
Ja |
Ja |
Ja |
|
Aankoop |
Ja |
Ja |
Ja |
|
Nieuwbouw |
Ja |
Ja |
Ja |
|
Verbouwing |
Ja |
Ja |
Ja |
|
Herfinanciering |
Ja |
Ja |
Ja |
|
Hergroeperen van meerdere kredieten is een moeilijke situatie voor je hypotheeklening |
Neen |
Neen |
Ja |
|
Negatieve melding op de Nationale Bank (**) |
Neen |
Neen |
Ja |
(*) andere verplichtingen : openen van zichtrekening, spaarboekje,…
(**) Moeilijke situatie voor je hypotheeklening -negatieve melding op de Nationale Bank : je hebt betalingsachterstand en staat op de zogenaamde “zwarte lijst”