Verplicht schattingsverslag zorgt voor veel nervositeit … Ten onrechte!
Geschreven door: Sven Van Santvliet
- 20 september 2021
- hoeveel kan ik lenen, opbrengsteigendom, aankoop 100% quotiteit geld besparen, huis kopen tips, huis verkopen tips, investering in vastgoed, verbouwen tips
- 0
Vanaf 2022 zullen kredietgevers voor het al dan niet toekennen van een woonkrediet rekening moeten houden met de geschatte waarde van de woning en niet langer met het aankoopbedrag. Dit verplichte schattingsverslag, dat dus voor alle kredietdossiers opgesteld zal moeten worden, zorgt voor heel wat nervositeit binnen en buiten de kredietsector. Ten onrechte, vinden wij bij Credishop, initiatiefnemer van Hypotheek.be. Lees hier waarom.
De Europese bankentoezichthouder EBA (wat staat voor Europese Banken Autoriteit) vaardigde een richtlijn uit die een ‘objectief schattingsverslag’ verplicht maakt in het kader van een aanvraag voor een hypothecair krediet. Die richtlijn werd van kracht op 1 juli 2021. Omdat de Belgische kredietverstrekkers nog zes maanden tijd hebben om de nieuwe regels in te voeren, zal de verplichte schatting dus in realiteit vanaf 1 januari 2022 ingevoerd worden.
Waarom deze nieuwe regels om een schattingsverslag verplicht te maken?
Waarom komt de EBA hiermee af? Welnu, de EBA streeft een dubbel doel na. Eerst en vooral waakt de organisatie over de financiële gezondheid van de financiële instellingen. De EBA wil absoluut vermijden dat kredietgevers te makkelijk leningen toekennen aan klanten die in de toekomst mogelijk hun krediet niet meer kunnen terugbetalen. En dat kan de financiële stabiliteit van een bank in gevaar brengen.
Daarnaast hoopt de EBA om met deze maatregel de vastgoedprijzen onder controle te houden. Als uit een schattingsverslag blijkt dat de aankoopprijs fors hoger ligt dan de werkelijke waarde, dan kan de bank een grotere eigen inbreng vragen. Waardoor er minder kandidaat-kopers zijn en de vraag daalt. En als de vraag daalt, kunnen ook de prijzen naar beneden gaan. Maar dat is natuurlijk de theorie …
Een schattingsverslag, niks nieuws onder de zon …
Op zich werd er in het kader van kredietdossiers al vaak een schatting uitgevoerd. Op dat vlak is er dus niets nieuws onder de zon. Wel is het een goede zaak dat dit nu verplicht wordt. Banken hebben immers maar al te vaak kredietaanvragen goedgekeurd op basis van het aankoopbedrag in de compromis. Ook als dit niet de reële waarde van een woning voorstelde. Denk aan een woning waarin de eigenaar ook 10 katten, 20 honden en 30 konijnen hield. Zoiets heeft natuurlijk een impact op de waarde van de woning. In de compromis vind je daar niets over terug, in een schattingsverslag wel. Door enkel af te gaan op het aankoopbedrag wordt er een vastgoedbubbel gecreëerd met onrealistisch hoge prijzen.
Bij Credishop doen we al jaren voor al onze dossiers een beroep op een onafhankelijke schatter. Een schatting levert je heel wat voordelen op. Waarom vinden we dit zo belangrijk? Professionalisme zit in ons DNA. We willen niet dat onze klanten een kat in een zak kopen. Als klant wil je precies weten waar je staat en moet je je goed voelen bij het woonkrediet dat je gaat afsluiten. Daarom is een schattingsverslag zo cruciaal: het zorgt voor duidelijkheid!
Volgens sommige specialisten zullen de nieuwe regels ertoe leiden dat veel mensen geen woning meer zullen kunnen kopen. Maar dat klopt volgens ons niet. Een onafhankelijke schatting zorgt er precies voor dat je perfect weet wat een woning waard is. Emoties leiden er vaak toe dat de waarde van woningen overschat wordt. Door de schatting worden die emoties (gedeeltelijk) geneutraliseerd. De verkoper kent de exacte waarde van zijn pand, net als de koper. Die laatste zal dus extra gemotiveerd zijn, omdat hij zeker is van wat hij koopt. Dus ook goed nieuws voor de verkoper. Een schatting heeft dus zeker een meerwaarde. Vraag, vooraleer je een compromis tekent, steeds een schatting aan via Credishop. Laat je begeleiden door echte kredietexperts en je krijgt de service die je verdient.
Sluit je jouw hypothecaire lening via Credishop af, dan krijg je nog een mooi cadeau. Credishop geeft 100€ korting op de schatting van jouw huis.
Banken zijn het slachtoffer van hun beleid
Banken nemen heel wat risico’s door zich bij kredietaanvragen enkel te baseren op de compromis. De nieuwe regels eisen dat banken op de werkelijke waarde afgaan. Ze zullen wellicht strenger worden, en dat is logisch. Het heeft geen enkele zin om een krediet toe te kennen wanneer je beseft dat de kredietnemer dit wellicht niet kan terugbetalen. Die risico’s zijn uit den boze.
Hopelijk zullen banken in de toekomst strengere en betere analyses maken, net zoals een onafhankelijk kredietbemiddelaar zoals Credishop doet. Wij analyseren elk kredietdossier nauwgezet en kijken naar objectieve parameters:
- Wat is de woning precies waard?
- Hoeveel investeer je erin?
- Hoeveel bedraagt je inkomen?
- Welke andere lasten heb je te dragen? Bijvoorbeeld andere kredieten die je moet aflossen.
Lees het artikel over hoe een kredietgever je aanvraag beoordeelt.
Wie doet de schatting bij een hypothecair krediet?
Een schatting verplichten is één ding, maar aanduiden wie hiervoor zal instaan is een andere kwestie. Bij Credishop werken we samen met onafhankelijke schatters die beëdigd zijn door verschillende banken. Deze schattingen zijn volstrekt neutraal en staan los van jouw wensen en van die van de bank. Niemand heeft er zelf baat bij. Ideaal dus en de beste garantie op een correcte schatting.
Gaan de vastgoedprijzen dalen?
Dit is natuurlijk de vraag van 1 miljoen. Wat denken we? Neen, de prijzen gaan niet dalen. Wel zal je een eerlijker en correcter beeld krijgen van de waarde van de woning. Een schatter houdt immers rekening met objectieve criteria, zoals de grootte van het perceel, de bewoonbare oppervlakte, het aantal slaapkamers, de tuin, … Maar een schatter kijkt ook naar enkele subjectieve parameters, zoals de staat van het pand (zijn er gebreken?), de buurt, de bereikbaarheid, … Passeert er een tram vlak voor je deur? Rijdt de TGV als het ware door je tuin? Zijn er hoogspanningskabels in de buurt? Ook dat alles heeft een impact. Lees zeker ook onze mening over de bubbel in de vastgoedmarkt. Je wordt er alleen maar slimmer van.
Wat met het bedrag dat je maximaal kunt lenen voor je woning?
De Nationale Bank van België heeft sinds 2020 beperkingen opgelegd inzake het bedrag dat je maximaal kunt lenen. Ook dit kaderde in een poging om de oververhitting van de vastgoedmarkt weg te nemen. Er wordt een grotere eigen inbreng verwacht van kandidaat-ontleners, maar de verkoopprijzen zijn niet gezakt. Wel heeft dit ervoor gezorgd dat het minder evident is om een woning te kopen als je zelf over weinig of geen spaarreserve beschikt. Maar het blijft wel mogelijk. Maak daarom zeker een afspraak met onze kredietspecialisten. Zij gaan voor jou op zoek naar de beste oplossing. Je vindt hier een kredietbemiddelaar in jouw buurt.
Ook voor een herfinanciering is een schattingsverslag interessant
Denk je erover na om je hypothecaire lening te laten herfinancieren, dan is een schattingsverslag ook een zeer interessant meetinstrument. Want hoe hoger de waarde van je woning en hoe lager het bedrag van je hypothecaire lening, des te minder moet je lenen en kom je in een lagere quotiteit. Dat betekent dus lagere rentevoeten. Aarzel dus niet om een afspraak te maken.